Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Еженедельный журнал, 24 марта 2003 г.

Рецепт от Лукашенко

Как добиться рентабельности от «автогражданки»

663 просмотра

В Белоруссии уже три года работает обязательное страхование автогражданской ответственности. И хотя в большинстве стран этот вид страхования убыточен, соседи умудрились добиться его рентабельности. Что неудивительно. Белоруссия – государство, в котором любое мероприятие жестко отслеживается и контролируется со стороны соответствующих ведомств и президента.

Белорусы к моменту вступления закона в силу основательно подготовились. Была выстроена законодательная база (начиная с декрета президента, постановлений правительства и т.д.), отработан порядок аккредитации страховщиков, формирования и расходования страхового фонда, механизм контроля за печатанием страховых полисов. При этом профессиональное объединение страховщиков создавалось постановлением правительства. Это не общественная организация, как у нас. Руководителя объединения назначила власть.

Никаких разборок и препирательств между правительством, страховщиками и Минфином из-за суммы страховых взносов в Белоруссии не было. Сначала соседи утвердили три временных тарифа. Минимальный – для тех, кто ездит на отечественных машинах, повышенный – для владельцев иномарок и самый высокий – для иностранцев, въезжающих на территорию страны (так называемое погранстрахование). Через три месяца тарифы пришлось повысить, так как убытки страховщиков оказались слишком высоки. Сейчас убыточность «автогражданки» в Минске превышает 100 процентов и покрывается за счет операций в глубинке и пограничного страхования. Последнее приносит львиную долю доходов. Страховщики даже приняли решение – 30 процентов дохода от погранстрахования перечислять в федеральный бюджет. Правда, вряд ли они додумались до этого самостоятельно.

В России, как только был принят закон об обязательном страховании, Российский союз автостраховщиков (РСА) тут же стал собирать деньги со страховых компаний. Те, кто собирался работать в столицах, в качестве вступительного взноса заплатили по 50 тыс. долларов, региональные компании – по 25 тыс. (теперь стоимость приема в РСА возросла до 60 и 30 тыс. долларов соответственно). Сейчас РСА предлагает страховщикам скинуться еще – несколько миллионов долларов нужны на рекламную кампанию и организационные мероприятия и 20 млн долларов – на создание общей информационной базы (закон предписывает создать базу данных по автомобилям и автовладельцам, где будет содержаться информация об их участии в ДТП, о нарушениях правил дорожного движения и страхования).

С белорусских компаний собрали в страховой фонд по 60 тыс. евро. По закону эти средства могут идти только на выплаты страхователям. При этом деньги разместили в банке, на них, соответственно, начисляется процент. За счет этого дохода и содержится фонд, а также финансируются организационные мероприятия. Рекламную кампанию страховщики проводят самостоятельно, а информационная база формируется следующим образом. Агент продает полис, отчитывается перед работником в филиале, тот вводит информацию в базу данных. Эти сведения накапливаются в головной страховой компании.

Как и в России, страховой фонд формируется для компенсации ущерба, нанесенного незастрахованными или скрывшимися виновниками ДТП, а также на случай банкротства компаний. Но принципы формирования фондов сильно разнятся. В Белоруссии страховщики постоянно отчисляют в фонд 7 процентов от собранных страховых взносов, а оставшимися деньгами распоряжаются по своему усмотрению. В России по закону только 5 процентов от собранных средств компании имеют право оставлять себе, а оставшиеся после выплат деньги перечисляются в фонд.

В принципе, по мнению наших страховщиков, этот механизм тоже неплох, поскольку позволяет четко просчитать затратную часть. Хотя цифры при этом получаются весьма любопытные. Так, чтобы окупить только вступление в РСА, компании необходимо продать примерно 12 тыс. полисов (при среднем тарифе в 100 долларов доход страховщика составляет 5 долларов с каждого полиса; умножаем 5 на 12 тыс. и получаем 60 тыс. долларов). А еще необходимо потратиться на инфраструктуру, персонал и его обучение, рекламу и т.д.

Наличие полисов в Белоруссии отслеживают ГАИ, таможенный комитет и Министерство транспорта. При этом штрафы за отсутствие полисов эти ведомства сначала полностью перечисляют в профессиональное объединение страховщиков, затем половина собранной суммы им возвращается, а вторая половина идет в бюджет. У нас механизм ответственности и личной заинтересованности контролирующих органов не отработан. Штрафные санкции будут налагаться в соответствии с Административным кодексом, и деньги отправятся прямиком в бюджет. При этом гаишники не получат ни копейки, а потому не особенно заинтересованы отслеживать нарушителей.

В Белоруссии позаботились и о том, как предотвратить демпинг. Власти установили потолок комиссионного вознаграждения страхового агента – больше 7 процентов за проданный полис компания агенту не выплачивает. Хочешь платить больше – плати из прибыли. В результате нет ни демпинга, ни погони за высокими тарифами. Хотя, чтобы не прогореть, нужны не только экономически обоснованные тарифы, но и адекватное страховое возмещение. Белорусы четко прописали в законе порядок аккредитации экспертов при страховом объединении. Как только на эксперта поступает жалоба (к примеру, он завысил страховое возмещение), он тут же исключается из реестра и больше этой деятельностью не занимается.

Даже при такой организации за три года в Белоруссии полисами «автогражданки» охвачено лишь немногим более половины автомобилей. Тогда какой же результат ожидает нас, при нашей-то организации? «Нулевой», – отвечают в страховых компаниях. За примером далеко ходить не надо. На Украине давно принят закон о страховании ответственности. Но он не работает.

ЗАСЛАВСКАЯ О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »